Изменения в системе студенческих кредитов, тихо объявленные в последнем бюджете, вызвали громкую и гневную реакцию, которая заставила Вестминстер осознать то, что уже знали все, кто получил степень в 2010-х годах, и их родители.

Долговое бремя растет, сжимая молодых работников, приближающихся к пику своего заработка.

Поскольку затронуто около пяти миллионов человек, негативная реакция, вероятно, усилится со следующего месяца, когда заемщики получат последнюю часть связанных с инфляцией льгот по платежам до того, как вступит в силу трехлетнее замораживание порога доходов, после объявления об этом Рэйчел Ривз в ноябре.

Здесь Sky News объясняет проблемы, кого это касается и какие варианты могут быть, чтобы помочь решить трудности.

С чего началась проблема…

В центре разногласий находятся студенческие кредиты по Плану 2, введенные в 2012 году, когда максимальная годовая плата за обучение утроилась и составила 9000 фунтов стерлингов. Их предлагали до 2023 года.

Около пяти миллионов студентов имеют кредит по Плану 2, и на эту схему приходится около 80% портфеля студенческих кредитов в Англии на сумму 240 миллиардов фунтов стерлингов.

Выплаты взимаются как налог и устанавливаются в размере 9% от дохода сверх порогового уровня — чуть более 29 000 фунтов стерлингов с апреля.

Проценты начисляются по непогашенной задолженности по ставке, измеряемой индексом потребительских цен (ИРЦ), который обычно используется в других расчетах правительства (а не обычно более дешевому ИПЦ, который предпочитается в других расчетах правительства), в настоящее время составляет 3,2% плюс до 3%, в зависимости от дохода — гораздо более дорогие условия, чем предыдущие кредиты по Плану 1.

По истечении 30 лет, если долг не погашен, остаток списывается.

Делиться

«Проценты сумасшедшие»: Выпускники берут студенческие кредиты

Разве мы не были здесь раньше?

Условия Плана 2 не только более дорогие, но и неоднократно менялись в последние годы. Правительство Бориса Джонсона добавило дополнительные 3% к ИРЦ в 2022 году и заморозило пороговые значения, которые после непродолжительной оттепели г-жа Ривз вновь ввела.

Почему порог заработка?

Смысл порога дохода и то, что отличает студенческий кредит от стандартного кредита, заключается в том, чтобы защитить людей с низкими доходами от необходимости производить выплаты до того, как они смогут себе это позволить. Заморозив порог, канцлер увеличил выплаты всем заемщикам.

Институт финансовых исследований (IFS) подсчитал, что пожизненные выплаты по кредитам вырастут в среднем на 3000 фунтов стерлингов, при этом больше всего пострадают люди с низкими доходами, которым грозит увеличение до 5000 фунтов стерлингов, в то время как люди с самыми высокими доходами будут платить дополнительно всего 700 фунтов стерлингов.

Большая проблема…

Даже когда они начинают выплаты, реальность для большинства заемщиков такова, что непогашенный кредит растет гораздо быстрее, чем они могут его погасить. В прошлом году к кредитному портфелю было добавлено 15 миллиардов фунтов стерлингов в виде процентов против 5 миллиардов фунтов стерлингов в виде погашений.

В отличие от банковского кредита, продолжительность и общая сумма выплат которого могут быть фиксированными, студенческие кредиты сильно варьируются и зависят от личных обстоятельств. Два человека, взяв в долг одну и ту же сумму денег, могут погасить совершенно разные суммы в течение своей карьеры.

Подробнее читайте в Sky News:
Переломный момент: Великобритания вводит пошлины на сталь
Безработица застряла на пятилетнем максимуме

Делиться

«Студенческие кредиты почти как мошенничество»

Это ни у кого не работает

Rethink Repays, группа кампании, которая предложила радикальные изменения в системе, смоделировала различные сценарии погашения, которые демонстрируют, насколько сильно различаются обстоятельства.

В их моделях человек с низким доходом, который берет взаймы 43 000 фунтов стерлингов и начинает с годовой зарплаты в 15 000 фунтов стерлингов, которая в течение своей карьеры увеличивается до 85 000 фунтов стерлингов, вернет всего 36 000 фунтов стерлингов. Тем временем их непогашенный долг резко увеличится: будет списано более 100 000 фунтов стерлингов.

Делиться

Должны ли выпускники извиняться за студенческие кредиты?

Человек со средним доходом, который берет тот же кредит в размере 43 000 фунтов стерлингов, но имеет зарплату в 21 000 фунтов стерлингов, увеличивающуюся до 110 000 фунтов стерлингов, выплатит примерно вдвое больше, более 70 000 фунтов стерлингов. Они начнут снижать общий долг только через 25 лет, и 90 000 фунтов будут списаны.

Кто-то, у кого зарплата вырастет с 27 000 до 142 000 фунтов стерлингов, выплатит более 120 000 фунтов стерлингов, что в четыре раза больше, чем у человека с низким доходом, за те же 43 000 фунтов стерлингов займа, и даже он не погасит долг полностью.

Проблема снижения остатка кредита иллюстрируется тем фактом, что выпускник, который начинает свою трудовую жизнь со средним студенческим долгом в 53 000 фунтов стерлингов, должен заработать 66 000 фунтов стерлингов, прежде чем он выплатит сумму, превышающую начисленные проценты.

Механизм погашения «ступенчатого налога» также облагает заемщиков жесткими предельными налоговыми ставками. Когда они преодолеют первоначальный порог дохода, они столкнутся с предельной ставкой в ​​38%, с вычетом по кредиту действительно 9% подоходного налога и PAYE.

Когда доход превышает 50 000 фунтов стерлингов, порог для более высокой ставки подоходного налога, заемщики Плана 2 сталкиваются с предельной ставкой в ​​размере 51% после вычета по кредиту, что означает, что они сохраняют менее половины каждого дополнительного фунта, который они зарабатывают.

Добавьте к этому гораздо более высокие расходы на жилье и уход за детьми, чем у поколения их родителей, и неудивительно, что выпускники, которые думали, что степень может открыть путь к процветающему будущему, чувствуют себя зажатыми и обиженными.

Правительство пока не сдается

Хотя канцлер защищала свои изменения как «справедливые», премьер-министр заявил в прошлом месяце, что правительство рассмотрит способы сделать систему кредитования «более справедливой».

Казначейство не дало указаний о ходе какого-либо обзора, и неясно, какое место этот вопрос занимает в списке политических приоритетов.

Делиться

Должны ли выпускники платить такие большие проценты по своим студенческим кредитам?

Какие изменения можно внести?

Обе основные оппозиционные партии предложили изменения. Консерваторы хотят вернуться к RPI без дополнительных 3%, шаг, который не приведет к сокращению выплат сейчас, но уменьшит пожизненные взносы, что будет стоить казначейству, по оценкам IFS, в 3 миллиарда фунтов стерлингов.

Либерал-демократы, давно обожженные отказом от своей оппозиции плате за обучение, находясь в правительстве, повысят порог на средний заработок, снизив выплаты в краткосрочной и долгосрочной перспективе, что будет стоить 4 миллиарда фунтов стерлингов.

Rethink Repays хочет восстановить порог, переключить процентную ставку с RPI на CPI и снизить ставку погашения до 5%. Это резко сократит выплаты и затраты на протяжении всего срока службы и, по расчетам IFS, обойдется примерно в 11 миллиардов фунтов стерлингов.

Любое из этих изменений в некоторой степени ослабило бы давление на заемщиков и стало бы еще одним разворотом, но ни одно из них не пожелало бы отказаться от фундаментальной проблемы финансирования высшего образования.

Студенты и университеты снова ссорятся из-за расходов

Кредиты по Плану 2 могут показаться несправедливыми, но они работают именно так, как задумано. Они возлагают бремя оплаты ученой степени на бенефициара, а не на налогоплательщиков, не имеющих диплома, и привязывают выплаты к доходам.

Поскольку многие университеты испытывают дефицит, а иностранные студенты берут на себя плату за обучение внутри страны, которая и без того слишком низка, чтобы покрыть расходы на обучение, университетскому сектору нужен кто-то, кто сможет оплатить его расходы.